Nell’art. 1813 del Codice Civile “Il mutuo è il contratto col quale una parte consegna all’altra una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità”.
Gli interessi sono calcolati sulla base di tassi di riferimento specifici, e sono restituiti insieme al capitale erogato tramite versamenti periodici, le rate durante un periodo di tempo limitato e secondo un piano di ammortamento prestabilito.
I mutui possono essere:
a tasso fisso, per tutta la scadenza;
a tasso variabile, generalmente indicizzato al tasso Euribor;
a tasso variabile con cap, con tetto massimo di tasso d’interesse.
Inoltre vengo richiesti con finalità diverse:
prima casa, ci sono specifiche agevolazioni;
seconda casa;
ristrutturazione;
liquidità, richiederlo presenta fattori più restrittivi;
surroga, trasferimento da un’altra banca;
rinegoziazione, modifica del contratto in comune accordo con la banca.
Di solito l’importo richiesto non è superiore l’80% del valore dell’immobile, ma in alcuni casi, e con una richiesta di maggiori garanzie, la banca può erogare un importo maggiore.
Prima di chiedere un mutuo è fondamentale calcolare bene la rata che si potrà sostenere, in base al reddito percepito e che si pensa si percepirà negli anni a venire.
Il rapporto rata-reddito è fondamentale per poter ricevere la delibera da parte dell’ente che eroga il mutuo.
Viene valutato, in questo modo, il merito creditizio del cliente e verificato se la rata è sostenibile per le sue possibilità.
Generalmente i mutui sono con garanzia ipotecaria sull’immobile, oppure un garante che si assuma la responsabilità del debito in caso di mancato pagamento delle rate.
E’ possibile estinguerlo anticipatamente senza spese o penali.
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L’operaio di una città moderna usufruisce oggi di un benessere materiale superiore a quello di un nobile dei secoli scorsi.
Ignazio Silone
